เมื่อพูดถึงเรื่องการมีบำนาญที่มั่นคง เรามักจะนึกถึงอาชีพข้าราชการ ไม่ใช่การเป็นมนุษย์เงินเดือนทำงานบริษัท

แต่รู้ไหมว่า พนักงานเอกชน ก็สามารถสร้างรายได้แบบเงินบำนาญได้ง่ายกว่าที่ใครหลายคนคิด โดยใช้เครื่องมือที่เราคุ้นเคยกันดีอย่าง กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หรือกองทุน PVD และกองทุน RMF

แล้วพนักงานเอกชน จะใช้เครื่องมือเหล่านี้ สร้างบำนาญให้ตัวเองหลังเกษียณได้อย่างไร ?

มาหาคำตอบด้วยกันกับ WealthThink ทำความมั่งคั่ง ให้เป็นเรื่องง่าย

บริษัทหลายแห่ง มักจะมีการจัดตั้งกองทุน PVD เพื่อเป็นหลักประกันสำหรับเงินทุนหลังเกษียณอายุให้กับพนักงาน

ข้อดีของกองทุน PVD ก็คือ การหักเงินเดือนของเราออกไปบางส่วน ตั้งแต่ก่อนที่เงินก้อนนั้นจะโอนเข้าบัญชีธนาคารของเราเสียอีก

มันจึงเหมือนเป็นการบังคับออมเงินทุกเดือนแบบกลาย ๆ แถมเงินที่ออมไว้ ก็ไม่ได้นอนนิ่งไว้ในบัญชีธนาคารเฉย ๆ 

เพราะ บลจ. ที่บริหารกองทุน PVD ก็จะนำเงินของเราไปลงทุน บริหารเงินให้งอกเงย ตามที่เราเลือกแผนการลงทุนไว้

นอกจากนี้ บริษัทยังช่วยส่งเงินสมทบให้เราในอัตราส่วนตั้งแต่ 2% ถึง 15% ตามนโยบายของแต่ละบริษัทด้วย

นั่นแปลว่า เราจะได้ประโยชน์จาก กองทุน PVD ถึง 3 ส่วน ส่วนแรกคือ กำไรจากการลงทุน ส่วนที่ 2 คือ เงินสมทบที่บริษัทช่วยสมทบให้ทุก ๆ เดือน 

และส่วนสุดท้ายคือ สิทธิในการลดหย่อนภาษี ที่สามารถนำไปลดหย่อนได้สูงสุดถึง 15% ของเงินได้ 

แต่ต้องไม่เกิน 500,000 บาท เมื่อรวมกับกองทุนเพื่อการเกษียณอื่น ๆ เช่น กองทุน RMF และเบี้ยประกันชีวิตแบบบำนาญ

ดังนั้นในช่วงที่เราทำงานอยู่ ก้าวแรกของการสร้างระบบเงินบำนาญหลังเกษียณ ก็คือการใช้สิทธิส่งเงินเข้ากองทุน PVD ให้ได้มากที่สุด เท่าที่จะทำได้

ซึ่งเงื่อนไขในการถอนเงินกองทุน PVD แบบไม่ให้เสียภาษีเงินได้ ก็คือต้องเป็นสมาชิกกองทุน PVD ครบ 5 ปี และมีอายุ 55 ปีบริบูรณ์ 

ทีนี้ถ้าเราใช้สิทธินำเงินส่งเข้ากองทุนสำรองเลี้ยงชีพเต็มที่ ที่ 15% ของเงินเดือนแล้ว 

แต่ยังลดหย่อนไม่ครบ 500,000 บาทต่อปี และยังลดหย่อนไม่เกิน 30% ของรายได้ที่ต้องเสียภาษีต่อปี

ก็สามารถไปซื้อกองทุน RMF ต่อได้ โดย RMF มีกฎอยู่ว่า ต้องซื้อต่อเนื่องทุกปี หรือปีเว้นปีก็ได้ 

โดย RMF มีเงื่อนไขการถือครองคล้าย ๆ กองทุน PVD ก็คือ ต้องถือจนครบ 5 ปี และจะขายได้ก็ต่อเมื่อเราอายุครบ 55 ปีบริบูรณ์

ข้อควรระวังก็คือ ถ้าหากขายก่อนครบกำหนด 5 ปี แม้จะมีอายุ 55 ปีบริบูรณ์แล้วก็ตาม เงินที่ได้จากการขายกองทุน ต้องถูกนำไปคำนวณภาษีเงินได้ด้วย แถมต้องคืนภาษีทุกปีที่ลดหย่อนไปด้วย 

ปัญหาของพนักงานบริษัทหลายคนก็คือ เมื่อถึงวัยเกษียณ หรืออายุครบ 55 ปีแล้ว มักเลือกที่จะถอนเงินออกไปทั้งก้อน

แล้วนำเงินทั้งก้อน ไปฝากไว้ในบัญชีธนาคาร ทำให้เราเสียโอกาสในการสร้างผลตอบแทนต่อ

และอาจจะทำให้เราเผลอใช้เงินแบบขาดการวางแผนให้รัดกุม จนทำให้เงินหมดไปก่อน ในช่วงที่เรายังมีชีวิตอยู่

ดังนั้นเราก็ต้องมีการสร้างระบบเงินบำนาญหลังเกษียณเพื่อสร้างกระแสเงินสดให้ไหลเข้ามาทุกเดือน และควบคุมวินัยในการใช้เงินของเรา โดยไม่เสียโอกาสในการสร้างผลตอบแทน

วิธีการสร้างระบบเงินบำนาญหลังเกษียณก็คือ การทยอยรับเงินจากกองทุน RMF และกองทุน PVD เป็นงวด ๆ 

โดยเมื่อถึงวัยเกษียณ เราสามารถขอให้กองทุน PVD ทยอยถอนเงินจากกองทุนออกมาเป็นงวด ๆ คล้ายกับที่ข้าราชการรับเงินแบบบำนาญได้เลย

โดยเราต้องแจ้งกับนายทะเบียนกองทุน และคณะกรรมการกองทุนเพื่อขอถอนเงินเป็นรายเดือน รายไตรมาส ครึ่งปี หรือรายปีก็ได้

อย่างไรก็ตาม ก็ต้องบอกไว้ก่อนว่า การถอนเงินเป็นงวด ๆ จากกองทุน PVD ก็มีค่าใช้จ่าย

เพราะทุกครั้งที่เราถอนเงินเป็นรายงวด จะถูกคิดค่าธรรมเนียมการถอนเป็นงวดครั้งแรกจำนวนหนึ่ง และมีค่าธรรมเนียมการถอนงวดต่อไป

ซึ่งจำนวนค่าธรรมเนียมที่เก็บนั้น ก็ขึ้นอยู่กับนโยบายของ บลจ. ที่กำหนดไว้ 

อย่างเช่น กองทุน PVD ของทาง TISCO จะมีค่าธรรมเนียมในการถอนเงินงวดแรก 500 บาท และงวดต่อไป 100 บาท 

ดังนั้นถ้าใครยังพอมีเงินจากกองทุน RMF เหลืออยู่ ก็อาจพิจารณาแบ่งทยอยขายกองทุน RMF ออกมาเป็นงวดก่อน

เพราะการทยอยขาย RMF ออกมาเป็นงวด ไม่มีค่าธรรมเนียมการถอนเป็นงวด เหมือนการถอนเงินจากกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ

หรือถ้าใครไม่อยากเสียค่าธรรมเนียมการถอนรายงวดจริง ๆ ก็สามารถโอนย้ายเงินในกองทุน PVD ไปยังกองทุน RMF ก่อน แล้วค่อยถอนก็ได้

สิ่งสำคัญอีกอย่าง คือการไปตรวจสอบดูว่า เราจะได้เงินบำนาญจากประกันสังคมหลังเกษียณปีละเท่าไรด้วย

ความพิเศษของกองทุนประกันสังคมก็คือ จะจ่ายเงินบำนาญให้เราไปจนตลอดชีวิต 

ดังนั้นรายได้ในส่วนนี้ จึงเป็นตัวช่วยให้เราถอนเงินจากกองทุนเกษียณของเราน้อยลงอีกทางได้ด้วย

ตัวอย่างวิธีการคำนวณเงินบำนาญที่ต้องถอนออกมาต่อเดือนก็อย่างเช่น 

สมมติว่าเรามีภาระค่าใช้จ่ายหลังเกษียณอยู่ที่เดือนละ 40,000 บาท ถ้าเราได้เงินบำนาญจากกองทุนประกันสังคมไปแล้ว 4,000 บาทต่อเดือน

แปลว่าเรายังขาดเงินอยู่อีก 36,000 บาท เงินจำนวนนี้ก็คือเงินที่เราจะถอนจากกองทุน RMF และกองทุนสำรองเลี้ยงชีพแบบรายเดือนนั่นเอง

และจะต้องคิดด้วยว่า หากเรามีอัตราการถอนเงินประมาณ 36,000 บาทต่อเดือน แล้วเราคาดว่าเราจะมีอายุอยู่บนโลกนี้สัก 100 ปี ซึ่งก็คือ 40 ปีหลังเกษียณ เงินทุนที่เราต้องมีคือเท่าไร ?

สิ่งเหล่านี้เป็นเรื่องที่เราต้องคิดตั้งแต่อยู่ในวัยทำงาน เพื่อวางแผนให้มีเงินทุนเหลือพอเกษียณอย่างไม่ลำบาก

อีกข้อควรระวังก็คือ เมื่อเราอยู่ในวัยเกษียณ สิ่งสำคัญจะไม่ใช่การเร่งสร้างผลตอบแทนอีกต่อไป แต่เป็นการรักษาเงินต้นมากกว่า

ในตอนเพิ่งเริ่มทำงาน เราอาจจะให้น้ำหนักสินทรัพย์เสี่ยงสูงเยอะประมาณหนึ่งได้ แต่เมื่อถึงวัยเกษียณ ก็ต้องให้ความสำคัญกับสินทรัพย์เสี่ยงต่ำอย่างตราสารหนี้มากขึ้น ซึ่งต้องแลกกับผลตอบแทนโดยรวมที่ลดลง

โดยการปรับพอร์ต ควรจะปรับก่อนที่เราจะเกษียณอายุจากการทำงานอย่างน้อย 5 ปี เพราะเราอาจจะโชคร้าย เกษียณจากการทำงานในช่วงที่ตลาดหุ้นตกหนัก หรือมีวิกฤติเศรษฐกิจพอดีก็ได้

ซึ่งเหตุการณ์แบบนี้ มักจะทำให้มูลค่าพอร์ตการลงทุนในสินทรัพย์เสี่ยงสูงของเราลดลงเป็นอย่างมาก

และทั้งหมดนี้ก็คือ เทคนิคสร้างระบบเงินบำนาญหลังเกษียณ ตามแบบฉบับมนุษย์เงินเดือน ที่เราสามารถทำตามได้ตั้งแต่วันนี้

เพราะการเกษียณที่มั่นคง เพื่อชีวิตที่ยังสะดวกสบายของตัวเราเองในวันข้างหน้า ล้วนมาจากวินัยการเงินของตัวเราเองในวันนี้..

#WealthPreservation

#กองทุน

#วางแผนเกษียณ

References

-https://www.setinvestnow.com/th/knowledge/article/27-saving-through-provident-fund-for-retiement

-https://www.thaipvd.com/employee

-https://www.principal.th/th/whyyoushouldnotwithdrawfromprovidentfund%3F

-https://www.humansoft.co.th/th/blog/contribution-to-provident-fund

-https://www.tiscoasset.com/providentfund/2023smartcontentweek46/

-https://www.hrzoft.com/th/article/detail/welfare-fund-vs-provident-fund

-https://www.tiscoasset.com/mutualfund/rmf-overview/

-https://www.tiscoasset.com/providentfund/pvd-maintaininstallment/

-https://flowaccount.com/blog/social-security-retirement-fund/ ;