ถ้าอยู่ ๆ มีเพื่อนคนหนึ่งเดินมาขอยืมเงินเรา เพื่อเอาไปทำธุรกิจปล่อยกู้ เราจะให้เพื่อนยืมไหม ?

เรื่องนี้เป็นเรื่องที่เกิดขึ้นจริงกับเพื่อนของชายชาวอินเดียที่ชื่อ Uday Kotak 

ซึ่งชายคนนี้ก็ได้ใช้เงินที่เพื่อนให้ยืมมาได้อย่างคุ้มค่า เพราะสามารถปั้นธุรกิจปล่อยกู้ธรรมดา ๆ ให้กลายเป็นหนึ่งในผู้เล่นรายใหญ่ในอุตสาหกรรมการเงินของอินเดียได้สำเร็จ

เพราะคุณ Uday คนนี้คือผู้ก่อตั้ง Kotak Mahindra Bank หนึ่งในธนาคารพาณิชย์รายใหญ่ของอินเดีย ที่มีทรัพย์สินมากกว่า 3 ล้านล้านบาท

แล้วคุณ Uday มองเห็นช่องว่างอะไร ในธุรกิจการเงินของอินเดีย ถึงสามารถปั้นธุรกิจหลักล้านล้านบาทได้ ?

มาหาคำตอบด้วยกันกับ WealthThink ทำความมั่งคั่ง ให้เป็นเรื่องง่าย

คุณ Uday เกิดในเมืองมุมไบของอินเดีย ในครอบครัวนักธุรกิจค้าฝ้ายรายใหญ่ของอินเดีย

พ่อของเขาคือคุณ Suresh Kotak นักธุรกิจค้าฝ้ายที่ได้รับฉายาว่าเป็น Cotton Man of India 

ในช่วงวัยเด็ก คุณ Uday เคยเกือบจะได้เป็นนักกีฬาคริกเก็ต ซึ่งเป็นกีฬายอดนิยมของคนอินเดียแล้ว

แต่ในช่วงที่ลงแข่งในสมัยมหาวิทยาลัย คุณ Uday กลับโดนลูกบอลคริกเก็ตอัดเข้าศีรษะอย่างจัง จนเลือดออกในสมอง

ทำให้เขาต้องผ่าตัด และนอนพักฟื้นที่โรงพยาบาลหลายเดือน

จากประสบการณ์เฉียดตายที่เกิดขึ้น เขาเลยหันมาเอาดีทางด้านการเรียนแทน จนสามารถเรียนจบด้านพาณิชยศาสตร์ จากมหาวิทยาลัยบอมเบย์ ได้เป็นอันดับ 1

จากนั้นก็เรียนต่อในหลักสูตร MBA ที่สถาบันแห่งหนึ่งในอินเดีย

แต่แทนที่คุณ Uday ที่เพิ่งเรียนจบ MBA ในวัย 26 ปี จะเริ่มต้นจากการเรียนรู้การบริหารธุรกิจจากธุรกิจกงสีของครอบครัว

เขากลับมองเห็นช่องว่างในการทำธุรกิจปล่อยกู้แทน เพราะเขาสังเกตเห็นว่า ธนาคารมักจะให้ดอกเบี้ยเงินฝากเพียงแค่ 6%

ขณะที่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ธนาคารปล่อย เพื่อเป็นเงินทุนหมุนเวียนให้ภาคธุรกิจ จะอยู่ที่ราว 16.5-17% ต่อปี 

พอเรื่องเป็นแบบนี้ คุณ Uday ก็เริ่มแผนการยืมเงินจากเพื่อนฝูง และครอบครัว จำนวน 8,000,000 บาท เมื่อปรับมูลค่าตามเงินเฟ้อแล้ว มาก่อตั้งบริษัทชื่อ Kotak Capital 

แต่ในช่วงปี 1985 อินเดียมีกฎระเบียบในการออกใบอนุญาตการทำธุรกิจที่เข้มงวดมาก 

คุณ Uday จึงใช้ช่องว่างทางกฎหมาย ก่อตั้งบริษัทตัวกลางทางการเงิน ที่รับซื้อใบแจ้งหนี้ลูกหนี้การค้าแบบมีส่วนลด

วิธีการทำงานของธุรกิจนี้ก็คือ Kotak Capital จะรับซื้อลูกหนี้การค้าในราคาส่วนลดจากบริษัทที่ต้องการเงินทุนมาหมุนธุรกิจอย่างเร่งด่วน

เช่น หากบริษัท A มีลูกหนี้การค้าอยู่ 10 ล้านบาท ก็อาจจะเลือกขายลูกหนี้การค้าให้ Kotak Capital ที่ 8 ล้านบาท เพื่อแลกกับเงินสดในทันที

จากนั้น Kotak Capital จะทำกำไรจากส่วนต่าง โดยการตามไปทวงเงินลูกหนี้การค้า แทนบริษัท A ที่มาขายลูกหนี้การค้าแบบมีส่วนลด

นอกจากคุณ Uday จะระดมทุนด้วยการยืมเงินเพื่อนฝูง และครอบครัวแล้ว เขายังระดมเงินทุนจากคนที่มีเงินเย็น ให้มาฝากเงินให้เขาปล่อยกู้

โดยเขาเสนออัตราดอกเบี้ยสูงถึง 12% ต่อปี ซึ่งมากกว่าดอกเบี้ยเงินฝากในธนาคารพาณิชย์ตอนนั้นถึง 2 เท่า

ในขณะที่เขาจะปล่อยกู้ภาคธุรกิจที่ประมาณ 16% ซึ่งต่ำกว่าการไปกู้เงินจากธนาคารเล็กน้อย ทำให้เขาสามารถกินส่วนต่างกำไรได้ 4% ต่อปี

ในช่วงเริ่มต้นธุรกิจ คุณ Uday ได้เข้าพบคุณ Anand Mahindra ทายาทกลุ่มบริษัทยานยนต์ Mahindra Group ที่เข้ามารับช่วงดูแลกลุ่มธุรกิจเหล็กกล้าของบริษัท

โดยคุณ Uday ได้เสนอบริการรับซื้อลูกหนี้การค้าแบบมีส่วนลดให้กับคุณ Anand 

เพราะธรรมชาติของธุรกิจเหล็ก มักจะต้องการแหล่งเงินกู้ยืมระยะสั้น เพื่อใช้เป็นทุนหมุนเวียนกิจการเสมอ

และในช่วงนั้นอุตสาหกรรมเหล็กกล้าของอินเดีย กำลังอยู่ในช่วงซบเซาอย่างหนัก

ความกล้าที่จะรับความเสี่ยง และยื่นมือเข้ามาช่วยของคุณ Uday ทำให้คุณ Anand เกิดความประทับใจ และทั้ง 2 คนก็กลายมาเป็นเพื่อน และหุ้นส่วนทางธุรกิจกัน

โดยในภายหลัง คุณ Anand ได้ตัดสินใจเข้ามาร่วมลงทุนในบริษัทของคุณ Uday จนเกิดเป็นบริษัท Kotak Mahindra Finance Ltd. หรือ KMFL

ต่อมาคุณ Uday ก็ได้เล็งเห็นโอกาสทางธุรกิจอีกอย่างที่ซ่อนอยู่ในระบบการเงินของอินเดีย นั่นคือธุรกิจสินเชื่อรถยนต์ รถมอเตอร์ไซค์ 

จากการที่เห็นสถาบันการเงินระดับโลกอย่าง Citibank กำลังขยายธุรกิจด้านนี้อย่างหนักในอินเดีย

และนี่ก็เป็นอีกครั้ง ที่คุณ Uday มองเห็นช่องว่าง ที่เขาสามารถพาบริษัทของเขาเข้าไปแข่งขันกับยักษ์ใหญ่ระดับโลกอย่าง Citibank ได้

เขามองเห็นว่า แบรนด์รถยนต์ยอดนิยมในอินเดียเวลานั้นอย่างแบรนด์ Maruti มีกำลังการผลิตไม่เพียงพอต่อความต้องการ

ทำให้ลูกค้าหลายคน แม้ขอสินเชื่อจาก Citibank ผ่านแล้ว ก็ยังไม่ได้รับรถมาใช้งานได้ทันที

คุณ Uday จึงใช้เงินทุนของบริษัทไปสั่งจองสิทธิ์ซื้อรถยนต์ Maruti ล็อตใหญ่ ครั้งละ 5,000 ถึง 10,000 คัน เพื่อให้ได้รถยนต์มาอยู่ในมือให้เร็วที่สุด

และ KMFL บริษัทของคุณ Uday ก็กลายมาเป็นผู้ถือสิทธิ์การส่งมอบรถยนต์จำนวนมหาศาลแต่เพียงผู้เดียว

แต่แทนที่คุณ Uday จะนำสิทธิ์นี้ไปขายต่อแบบบวกกำไร เขากลับนำมาต่อยอดธุรกิจการเงินของตัวเอง 

ด้วยการขายรถยนต์ในราคาปกติ แต่ลูกค้าต้องทำสัญญาเช่าซื้อ หรือขอสินเชื่อผ่าน KMFL เท่านั้น

กลยุทธ์ของ KMFL ในครั้งนี้ กลายเป็นข้อเสนอที่ผู้ซื้อไม่สามารถปฏิเสธได้ เพราะแทนที่จะต้องกู้กับ Citibank แล้วต้องเสียเวลารอรับรถ

ก็เลือกที่จะมากู้กับ KMFL แล้วรับรถได้ทันทีเลย แถมอัตราดอกเบี้ยก็คิดในอัตราเดียวกันด้วย

จน KMFL สามารถก้าวขึ้นมาเป็นผู้นำตลาดสินเชื่อรถยนต์ในอินเดียได้สำเร็จ

KMFL สะสมเงินทุนมาเรื่อย ๆ จนสามารถยื่นขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารพาณิชย์อย่างเต็มรูปแบบได้ในปี 2003

และเปลี่ยนชื่อใหม่เป็น Kotak Mahindra Bank Limited หรือ KMBL

ปัจจุบัน KMBL ก้าวขึ้นมาเป็นธนาคารพาณิชย์รายใหญ่ที่สุดอันดับ 4 ของอินเดีย เมื่อวัดจากสินทรัพย์ภายใต้การบริหารจัดการ

จากการที่ผู้ก่อตั้งอย่างคุณ Uday สามารถมองหาช่องว่างในการทำธุรกิจ และคว้าโอกาสนั้นอย่างรวดเร็ว

ส่วนคุณ Uday Kotak ก็ถูกจัดให้เป็นมหาเศรษฐีในแวดวงธุรกิจการเงิน การธนาคาร อันดับ 1 ของอินเดีย โดยมีความมั่งคั่งอยู่ที่ 545,000 ล้านบาท

เรื่องราวของคุณ Uday เป็นตัวอย่างที่ทำให้เราเห็นว่า บางครั้งนักธุรกิจหน้าใหม่ ก็สามารถเอาชนะคู่แข่งที่มีทุน และประสบการณ์มากกว่าได้ ถ้าเรามองเห็นช่องว่างในการแข่งขัน

เหมือนที่คุณ Uday พยายามมองหาช่องว่างในการแข่งกับสถาบันการเงินใหญ่ ๆ จนสามารถปั้นธุรกิจเล็ก ๆ ที่เกิดจากการยืมเงินครอบครัวและเพื่อน ๆ  

ให้กลายเป็นธนาคารยักษ์ใหญ่ ที่วันนี้ใคร ๆ ก็ต่อแถวมาขอยืมเงินจากคุณ Uday แทน..

#WealthCreation

#ธุรกิจต่างประเทศ

#เศรษฐีอินเดีย

References

-https://www.bloomberg.com/features/india-finance-list-2026/

-https://www.kotak.bank.in/en/about-us/journeytimelineconf/1987.html

-https://ing.com/news/2019/06/ing-vysya-bank-completes-merger-with-kotak-mahindra-bank.html

-https://economictimes.indiatimes.com/industry/banking/finance/

-https://www.gonuclei.com/blog/the-26-year-old-who-asked-mahindra-for-his-name-uday-kotak

-https://www.clear.in/s/bill-discounting

-https://en.wikipedia.org/wiki/Kotak_Mahindra_Bank

-https://en.wikipedia.org/wiki/List_of_banks_in_India